Especialistas mostram como usar o cartão de crédito de forma inteligente

Usuários podem ganhar milhas e descontos em programas de recompensa.Bom negócio, porém, está condicionado ao pagamento de 100% da fatura.O perigo dos juros altos dos cartões de crédito já é bem conhecido de muitos consumidores. Mas, para especialistas, os cartões, quando usados de forma inteligente, podem trazer vantagens, caso o cliente saiba controlar seus gastos e pague a fatura em dia, o que evita o pagamento de juros.
Muitos cartões de crédito oferecem programas de recompensas em que o cliente ganha pontos que podem ser trocados por milhas, produtos, doações para ONGs, ou descontos em lojas, serviços e na própria anuidade do cartão.
“Uma vez que você terá certas despesas de qualquer jeito, pode pagar com cartão e ter vantagens”, diz Cláudio Carvajal, consultor de finanças pessoais e professor da Faculdade Módulo. “Mas só se você pagar 100% da fatura na data do vencimento, se não estará fazendo um mau negócio.”
PROGRAMAS DE RECOMPENSAS
Pontos
Verifique no contrato quanto é preciso gastar para o acúmulo de cada ponto.
Validade
Muitos pontos de programas de recompensas expiram se não forem usados; verifique qual é o prazo e lembre-se de checar de tempos em tempos se há pontos a vencer.
Taxas
Alguns cartões cobram taxas quando os pontos são usados ou transformados em milhas, por exemplo.
Inadimplência
Verifique se o contrato prevê que os pontos serão perdidos ou bloqueados em caso de inadimplência e exatamente em que momentos isso pode acontecer.
Documentos
Guarde contratos, folhetos, propagandas e materiais enviados pela administradora que detalham as promoções e programas de recompensas do cartão de crédito, para ter provas em caso de problemas posteriores.
Para o consultor de finanças pessoais Conrado Navarro, autor do livro “Vamos falar de dinheiro?”, “ao usar o cartão de crédito você vai ter a vantagem de pagar depois pelos gastos e ainda ganhar pontos ou outras vantagens”.
Mas ele também alerta que as taxas do chamado crédito rotativo do cartão, aplicadas quando o cliente não paga todo o valor da fatura na data de vencimento, podem passar de 12% ao mês.
“Não é o cartão que é o vilão, é que as pessoas não sabem usar o crédito em geral.” Ele alerta ainda que as promoções de milhas ou outras vantagens podem acabar estimulando um consumo além do planejado.
Navarro diz acreditar que o cartão de crédito também é um instrumento útil no orçamento das famílias. “Você vai fazendo gastos ao longo do mês e programa o pagamento em uma data específica. É ótimo para o planejamento financeiro”, diz ele.
Para Carvajal, outra vantagem dos cartões de crédito são os parcelamentos sem juros oferecidos por lojas. “Às vezes é interessante dividir em seis, oito vezes sem juros, desde que depois você não se esqueça da parcela”, diz ele.
PARCELAMENTOS E DÍVIDAS
O que é
Cuidados
Pagamento mínimo
Valor mínimo da fatura do cartão que o consumidor deve pagar à administradora para não ficar inadimplente, situação na qual há cobrança de multas, taxas e juros.
Apesar de o consumidor não ficar inadimplente, a diferença entre o valor total da fatura e o pagamento mínimo é financiada e sobre esse montante incidem juros enquanto o total não for pago.
Parcelamento de fatura
As administradoras às vezes oferecem a opção de o cliente parcelar o valor total da fatura, com ou sem juros.
Se o consumidor continuar gastando no mesmo cartão, é preciso estar atento para identificar a parcela dos "atrasados" e mais os gastos futuros cabem no orçamento.
Parcelamento de compras
Diferentemente do parcelamento da fatura, este financiamento é para cada compra e o consumidor decide na hora do pagamento se deseja parcelar.
Existem dois tipos de parcelamento, com ou sem juros, e o consumidor tem que saber qual dos dois está contratando. No caso de parcelamento com juros, é preciso estar atento, pois às vezes as próprias lojas oferecem financiamentos com juros menores no boleto ou carnê, por exemplo.
Saldo devedor
Valor que o consumidor deve à administradora do cartão; normalmente vem indicado na fatura.
Se o consumidor parar de fazer compras no cartão ou se fizer apenas os "pagamentos mínimos", o valor pode continuar crescendo, pois a cada mês incidem juros sobre o valor inicial da dívida.
Negociação
O consumidor que está devendo no cartão de crédito pode entrar em contato com a administradora para negociar o pagamento do saldo devedor. Muitas vezes, o banco suspende a cobrança de juros ou dá desconto na dívida para que o consumidor faça o pagamento.
A administradora não é obrigada a negociar com o consumidor; caso ela se recuse, o cliente pode procurar o Procon, que notifica a instituição. O cliente deve ficar atento na hora de fechar um acordo para pagamento pois as parcelas têm que caber no orçamento; se o acordo não for cumprido, a dívida continuará a existir.
Pontos
Na hora de escolher um cartão de crédito com programa de recompensas, é preciso ficar atento às condições, que variam muito entre os bancos e entre os tipos de cartões. Existem cartões em que o cliente acumula milhas, por exemplo, em que US$ 1 vale um ponto, enquanto em outros cartões o mesmo dólar vale 1,5 ou até 2 pontos. Normalmente, porém, a anuidade fica mais cara à medida que as vantagens do cartão aumentam.
Os bancos também lançam constantemente novidades nesses programas de recompensas. Sucesso nos Estados Unidos, o chamado “cash back”, em que o cliente recebe de volta, em dinheiro, parte dos gastos feitos no cartão, já existe no Brasil. Segundo estudos do banco Santander, outra tendência nos EUA é a troca de pontos por vouchers ou “gift cards” de lojas como Amazon ou Best Buy, tendência que deve chegar ao Brasil em breve.
Para Márcio Parizzotto, da área de produtos de cartão de crédito do Bradesco, a tendência é oferecer benefícios mais imediatos para o público de baixa ou média renda. Um dos programas do banco permite resgate dos pontos a cada três meses, com troca por eletroeletrônicos, por exemplo. "Para a alta renda as milhas ainda são as mais procuradas, mas para a baixa e média renda as passagens aéreas têm um apelo menor", diz ele.
Outro tipo de cartão de crédito que existe no mercado são os chamados “co-branded”, em que o cliente obtém descontos ou produtos, mas somente em uma determinada marca ou loja. Há cartões de montadoras, livrarias, lojas online e até de seguradoras. Nesses casos, normalmente a acumulação de vantagens é mais rápida, mas mais limitada do que em programas que permitem a troca dos pontos por uma variedade de produtos e serviços.
Também é preciso ficar atento à validade dos pontos (muitos expiram se não forem trocados por produtos, serviços ou descontos) e a eventuais taxas cobradas na hora de converter os pontos em vantagens.
Para não ter problemas na hora de resgatar os pontos ou milhas, Renata Reis, técnica do Procon de São Paulo, recomenda guardar o contrato e outros documentos sobre a promoção, como folhetos, ofertas na internet etc. Segundo ela, se a operadora do cartão não cumprir o que foi prometido, é possível recorrer ao órgão para exigir o cumprimento da oferta.
Renata explica que quem fica inadimplente com a operadora de cartão de crédito pode perder o direito a resgatar ou acumular pontos nos programas de recompensas. “Isso pode estar previsto em contrato, mas deve ser informado claramente e previamente ao consumidor”, diz ela.